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工商银行理财产品存在的问题以及对策

来源:论文帮手 作者: 发布日期:2017-10-22 19:23:55

工商银行理财产品存在的问题以及对策
摘要
近年来,在当前利率市场化和“金融脱媒”的变革下,息差收窄、存款规模缩小,我国银行的盈利增长压力离越来越大。究其原因,我国商业银行业个人理财业务创新发展力度不足是不可忽视的重要因素之一。只有坚持不断创新我国商业银行业个人理财业产品类型,提升个人理财服务质量,才能改变当前片面侧重于息差收入的商业银行盈利模式,增强其竞争力,获得更多盈利发展空间。从现实看,我国国有商业银行在金融领域占据相对垄断地位的状况短期内不会改变,导致国有控股商业银行与其他商业银行相比存在利润分配不公平现象。同时,国有控股商业银行自身创新动力相对不足,已经成为制约我国金融创新不可忽视的重要方面。本文以我国工商银行作为分析对象,对我国商业银行个人理财业务的现状及存在的问题展开探究。通过分析发现中国工商银行在个人理财业务中存在的突出问题主要有风险控制机制不完善、个人理财金融产品与服务的创新能力较差、区域经济发展不平衡带来个人理财的差异性等。从商业银行内部因素和外部因素出发,深入分析上述问题出现的深层次原因。最后围绕上述问题从中国工商银行市场化改革、激励机制的制定、人才与技术支持等方面提出针对性解决建议。本文研究的目的是希望为提升中国工商银行业的个人理财金融产品创新能力、市场竞争力提供一些合理建议,进而推动我国商业银行个人理财业务的健康稳定的发展。
 
关键词:中国工商银行个人理财影响因素可行性建议
一、绪论
(一)研究背景与目的
随着经济的发展和人民生活水平的提升,人们对投资理财发生了新的变化,越来越多的人将投资从房产转向银行个人理财投资。而近年来我国金融市场也发生了较大的变革,各银行新的理财产品层出不穷的出现,尤其是商业银行在个人理财业务上实现了从质到量的发展,这是其他银行在个人理财业务上无法比拟的。但是,随着商业银行在刀阔斧的进行个人理财业务的同时,一些问题也逐渐显露出来,诸如人力理财业务的不足和风险隐患等,这些问题如果不能及时得到有效的解决,将会严重阻碍我国商业银行的理财业务的健康发展。本文主要从理论与实践这两个角度进行阐述,深入研究当前银行理财产品发展的情况,以及存在的问题,着重研究能够有效解决银行理财产品的建议与对策,为在当前整个金融市场大背景之下更好地引导其发展。
(二)国内外研究现状
关于银行理财产品的国内外研究综合来看,国内外对其研究基本上存在下列几种观点:
英国著名学者F.摩缔利雅尼和R.布仑波格、A.安朵(1952,1954) 在他们著作中提出了生命周期的观点,也就是将人们的消费、存款、收入集中起来分析而得出的新观点。这个观点是建立在探讨家庭或个人的支出行为基础之上的,并指出,每人都有5个相同的生命周期,即少年期、壮年期、发展期、衰退期、老年期。他们认为在这些不同周期内,每人的预计收入和支出计划之间都具有一定的联系。在此情况下,基于以往消费者行为方面的研究,可通过边际效用理论来阐述每个支出者以理性人的方式支出自己的收入,以作到资金的最佳配置,即能够使每项支出发挥最大的效用。
刘续广所写的《银行理财方面的风险管理》一文,主要探讨了银行开展这类理财项目时可能会具有的一些风险。他认为银行须将与之有关人员的责任划分清楚,且在业绩评价与风险管理体系中引进这类业务的风险决策,以利于这方面风险的规避。李立、陈冰在所写《国外理财业的分析及对我国的启示》一文中,对两种个人理财经营模式作了说明:即个体理财与机构理财模式,文中结合国内金融发展现状全面地探讨了这两种模式,并认为后一种模式比较适合目前国内的个人理财经营。
(三)课题的研究方法
文献法:大量查阅有关银行理财产品现状的资料以及阅读银行理财管理方面的书籍。
案例分析法:结合案例进行分析银行的理财产品。发现银行的理财产品中存在的问题,并提出合理的对策建议。
(四)论文构成的内容
本文总共分为5部分,第一部分是绪论,第二部分和第三部分以我国工商银行作为分析对象,对我国商业银行个人理财业务的现状及存在的问题展开探究。通过分析发现中国工商银行在个人理财业务中存在的突出问题主要有风险控制机制不完善、个人理财金融产品与服务的创新能力较差、区域经济发展不平衡带来个人理财的差异性等。第四部分是从商业银行内部因素和外部因素出发,深入分析上述问题出现的深层次原因。最后一部分围绕上述问题从中国工商银行市场化改革、激励机制的制定、人才与技术支持等方面提出针对性解决建议。
 
二、我国商业银行个人理财的现状
(一)我国商业银行个人理财业务规模
从商业个人理财的发展现状来看,我国商业银行的个人理财得到了突飞猛进的发展,据相关的数据显示,2007年商业银行个人理财业务的种类为3000余种,2999年其理财的种类接近6000余种,2010年其种类已经突破10000种,2011年其数量已经远远超过20000种,2013年的业务种类已经接近23000种。2013年是我国商业银行个人理财业务发展最辉煌的时期,该年的个人理财业务再一次刷新了历史的新高。银行的个人理财业务不断蚕食券商、信托、保险以及基金等机构的市场份额和客户基础。除此之外,随着我国金融市场体制改革的不断推进,金融产品不断进行创新,商业银行的个人理财业务由于自身低风险、高收益的特点被广大客户所追捧。据有关数据显示;2013年我国商业银行个人理财产品的规模已经远远超过5万元人民币,比2012年同比增长32%,比2011年同比增长64%。比2010年同比增长102%。这足以证明我国商业银行的个人理财业务的规模已经走在我国金融市场的发展前沿。【1】
(二)个人理财产品种类
尽管目前我国商业银行的产品种类逐渐完善,个人理财业务种类繁多,但一些规模较大的理财产品已经形成了成熟的产品体系,当前我国商业银行现有的理财产品其种类大致可以分为以下几种类型;资产管理、期次产品、QDII产品以及结构化产品。尤其是资产管理类理财产品是商业银行个人理财业务的创新产品。其主要通过券商、信托公司、资产管理公司以及基金等机构合作,依托这些企业的强大优势和业务平台,为客户提供集股票、基金、市场债券优化配置理财等服务名具有一定的市场竞争力。越来越与资本市场上的基金专户投资、阳光私募,券商集合理财形成竞合的机制。
(三)商业银行个人理财客户群体
随着经济的发展,我国国民收入呈现逐年上升的态势。相关统计数据显示,从2012年至2015年,我国的GDP增长大致在7%左右。尽管与以往相比,宏观经济发展增速有所下滑,但是我国经济发展总量已经高居世界第二位。经济的快速发展,为我国居民收入的增加提供了根本性保障。2015年,我国平均居民收入比上年增加7.4%,高于同期我国GDP6.9%的增幅。随着居民收入的增加,也带来个人储蓄存款余额的相应增加,官方数据统计显示,与此同时居民的人民币的个人储蓄余额也从2012年的103618亿元增长至2015年的172534亿,短短的三年间增长速度为66.51%。在BCG(Boston Consulting Group)2007年发布的10月发布的报告-《中国财富市场》中揭示了中国大陆国民财富在进入21世纪后强劲的增长及对未来5年这种增长的预测。BCG的报告还指出,从2001年至2006年,中国大陆财富复合平均增长率诶23.4%,位居全球首位。2013年,按照国际标准,我国中产阶级群体已经达到1000万人以上,成为世界上中产阶级人群增加最快的国家。2015年,按照我国制定的中产阶级划分标准:人均年收入在6万元以上,或者家庭年收入50万以上的人群可以纳入中产阶级范畴,我国中产阶级人数更是高达1.09亿人。【2】
我国居民收入的快速增加,为商业银行拓展个人理财客户群体提供了强大的人力资源保障。但是,我国当前商业银行开发的各种个人理财产品和服务并不能有效满足国内居民理财业务的需要。如随着逐渐壮大的拥有稳定的富裕资产的中高收入群体,特别需要有专业的银行个人理财业务机构为其提供全方位、专业化和个性化的资产管理服务,以确保其私人资产保值升值。但是我国当前很多商业银行并没有立足不同群体的个人理财业务特点制定相应地金融服务策略,导致客户开发力度相对薄弱。国有商业银行与国外商业银行相比,更是缺乏开发个人理财业务的主动积极性,甚至还不如国内一些地方民营银行的个人理财业务的运营。而资本市场的发展为居民结余资金的投资提供了更多渠道。在储蓄资金减少的同时,其他投资工具的发行量却出现增加的势头,特别是资本市场开放式资金的引入,加重了对商业银行资金来源的冲击。商业银行必须顺应市场趋势,大力发展银行个人理财业务,才能在获得稳定利润的同时增强其竞争力。资本市场的发展离不开商业银行的中介服务,如代理债券、基金和银证转账等,这也为商业银行开展个人理财业务提供了条件。
 
 
三、我国工商银行个人理财业务中存在的问题
(一)风险控制机制不完善
我国消费信贷的风险远大于发达国家的工商银行,但是我国工商银行个人理财业务在风险控制方面还存在着很多问题。当前,各银行的主营业务重点均放在信用贷款和信用卡业务上,信用贷款主要以房贷为主,在整个信用贷款中,房贷额度占据了八成,尽管房贷业务在国际理论上并不能够被划分到风险较高的一栏,但如果审查部分没有进行严格的监督和核算,其仍然存在着很大的财务风险,次贷危机就说明了这一风险的存在。应。银行为了提升贷款增长的速度,均加大了相关业务的销售工作,但我国目前的信用体制仍存在一定的不足,信用贷款业务的快速增长并定会导致财务风险的发生,比如国外多家信用卡业务公司就因信用卡风险而濒临破产,这也在警示我们必须重视信用卡业务中的潜在风险。
所以,对于当下的工商银行而言,信用体制不完善、房地产价格持续上升是其财务风险潜致因素,其财务风险的识别及控制工作也是无法避免的,我国银行贷款业务的集中度较高,因此相关部门应当严格把控风险。
(二)个人理财金融产品与服务的创新能力较差
中国工商银行个人理财产品过于简单,且附加值不高,而且不能随着市场环境和客户需求的变化而随时推出有针对性的新产品,由于竞争激烈,各大银行现有的理财产品竞相提高客户收益率,最终挤压了自身的利润空间,使得本来应该具有丰厚利润的个人理财产品成为鸡肋。现有产品也大多雷同,没有突出创新能力,既满足不了客户的需要,也阻碍了银行自身的发展。当前我国工商银行目前所进行的业务创新看,不外乎有三种类型:一是直接从国外引进产品,如符合国际标准、全球通用的信用卡等;二是以本土为基础,以国际先进技术为内涵进行整合的产品,如年金等;三是将传统技术与先进技术相结合创新出的产品,如对公结算全国一柜通业务等。值得欣慰的是,近年来,在业务创新中,各大银行不仅成功地引进推出了信用卡产品,而且还积极地进行自主创新方面的探索,相继推出了年金、结构性理财等多种金融新品,取得了可观的经济效益。但是,总体上看,我国工商银行与国外成熟的工商银行体系相比,在个人理财产品与服务创新方面还是存在明显的差距,尤其是在个人投资类金融衍生品创新开发方面,我国工商银行还没有建立适合不同职业、年龄、收入等群体的差异化金融衍生品创新开发体系。
(三)区域经济发展不平衡带来个人理财的差异性
1、我国东、西、中部地区工商银行个人理财业务的分布
在中国,地理位置的差异几乎可以决定地区经济的发展程度,所以差异性的地区特点是地区发展的主要影响因素,沿海地区由于拥有自然优势,因此其经济发展往往高于其他地区,由沿海向内地延伸,经济发展水平也逐渐递减。当前工商银行的侧重发展区域为沿海以及部分中部地区,以我国当前的经济发展现状来看,这一发展规划是合理的,然而,我国工商银行在个人理财的过程中应该重视经济发达地区的渠道建设,在经济发达地区建设丰富的营业网点,以此促进我国工商银行个人理财的规模扩大化。
 
 
图1  工商银行东、中、西部个人理财业务的分布
当前工商银行理财业务的侧重地区主要为广州、苏州、上海等一、二线城市,这些地区的个人理财营业网点占据了全国个人理财业务网点的一半,相比较于东部的营业网点,西部的理财营业网点就比较零散,不同地区的营业网点规模参差不齐,其营业网点主要集中于省会城市,比如长沙、武汉等地,西部的营业网点只占据了百分之十五。
2、我国东、西、中部地区经济发展差异性对工商银行个人理财业务的的影响
区域经济发展不平衡在当前依旧是我国工商银行进行个人理财业务需要考虑的主要因素。随着经济的发展,我国东、西和中部地区个人理财的差异逐渐凸显。据相关部门数据显示,我国北京、上海和广州等地理财竞争趋势明显增强。目前稍显落后的中西部地区存在较大的发展潜力。网络数据显示,2015年工商银行个人理财业业务整体交易量为1151.92亿元,首次突破千亿元交易的大关,历史累计成交量为9787亿元。但是个人理财业务受到不同地区经济发展的差异性影响也比较突出。【3】总体上看,我国东部地区经济发展较快,个人理财业务市场拓展相对完善,但是东部地区个人理财业务市场已经趋于饱和,国内各家大型工商银行在东部省份的金融市场竞争进一步压缩了个人理财业务拓展空间。我国当前中部地区经济发展后劲相对较强,这催生国内工商银行纷纷加大中部地区省份市场的拓展。尽管我国中西部的工商银行个人理财业务发展非常迅速。但是与东部地区相比,工商银行在中部地区的个人理财业务还是占据相对薄弱地位。
从我国当前工商银行的发展现状看,我国工商银行还没有制定科学完善的东中部地区个人财务业务市场开发计划,如建设银行提出加大西部金融扶持发展规划,但是在西部地区居民个人理财业务拓展中并没有制定科学合理的行之有效地开发策略。没有看到中西部地区居民收入、储蓄的特点,仅是照搬照抄东部地区个人金融业务开发中现成的经验,导致在开发西部地区个人理财市场中经常会碰到很多新问题、新情况。尽管国内工商银行已经开始看到未来布局中西部地区的重要性,但是在个人理财产品与服务开发中还是存在很多不到位之处。因此,如果不能重视不同区域工商银行个人理财业务的特点,不制定更加科学合理具有一定前瞻性的应对之策,未来我国工商银行的个人理财业务的发展空间将会受到很大限制。
 
四、对中国工商银行开展个人理财业务存在的问题
(一)中国工商银行内部因素分析
1、人力资源因素分析
首先;员工流失率稳居不下。人力资源流失率高,是目前中国工商银行业个人理财业务所面临的主要困境。根据相关数据可知,当前我国工商银行人员的年均流失率达到了27%,因此银行每年都需花费额外人员的引进费用。人员流失率说明相关人员对企业中缺乏忠诚度,即使当前没有离开企业,在不久的将来,当其利益意向与工作现状相矛盾时,就会离开现职企业,就职于其他企业。
其次;人员资历、能力与岗位要求不符。在现如今的市场竞争中,企业的竞争逐渐转向了人员综合实力的竞争,特别是对于银行行业,其对于工作人员的财务能力有着较高的要求,其对人员的资历要求也有着更高的标准,与此同时,银行所花费的引员成本也较高。在现如今网络发达的社会背景下,银行可以通过网络获取竞聘人员,但却不能获得满足岗位要求的员工,大部分应聘者缺乏相应的工作能力,许多应聘者并没有理解应聘岗位的能力要求,并且没能真正理解银行内部的业务流流程,所以在多重困难的阻扰下,应聘者往往会半途而废、望而却止。因此,在此行业往往会产生双重矛盾,即员工较多却没有符合要求的,工作较多却没有胜任的,促使劳动力市场存在一定的矛盾体,人员与岗位并不能很好匹配,相关岗位也因人员能力问题长期空闲。
再次;现有员工职业生涯规划不明。银行人力资源管理对银行员工职业生涯规划发挥了重要的作用,但由于银行人手和全国各地分区域办公的局限性,使得员工职业生涯规划的实施程度参差不齐,寥寥无几的晋升机会给员工的职业发展带来了巨大的迷茫性,这种不确定的压力很容易出现职业倦怠,最终一定程度上导致人员流失。
(二)中国工商银行外部因素分析
1、制度与治理结构所带来的影响
激烈无序的市场竞争和不健全的法律法法规,都在一定程度严重阻碍了中国工商银行业的健康发展,如果没有健全的市场机制和完善的法律法规为依托,中国工商银行业在发展中,如果没有法律可依,也就无法保障其能够,健康有序的发展,那么银行金融创新也就无从谈起。
2、人才储备不足所带来的影响
近年来,随着中国工商银行业的发展,银行信息化建设成为当前我各银行发展的主要内容。尤其是互联网金融的出现。为工商银行信息化建设带来了一定的机遇和挑战。目前我国各银行基本实现了银行信息化建设的初步计划,由于互联网金融发展迅猛,由于其便捷性、高效性,因此备受广大人士的信赖和追捧。而互联网金融信息的不安全性等问题在互联网金融发展的过程中也逐渐显露出来。因此,实现银行信息化管理势在必行。
当前企业竞争归根到底是人才的竞争,银行的发展亦是如此耳。在科学技术和互联网技术迅猛发展的今天,银行要实现全面的信息化金融服务和创新,离不开科技人员,因此,针对银行金融信息化的实际,中国工商银行业要加大培养对科技人才尤其是IT人才队伍的建设,通过制定不同的激励措施,为这些人才提供一个良好的发展平台,真正使金融创新贯彻落实到银行业务的各个领域,以此,来增强银行综合竞争力。
3、金融市场环境所带来的影响
(1)受地方政府的干预严重
国有中国工商银行业从中央到基层是按照行政区划设置其分支行的,由于其划分的特殊性,因此很容易受到地方政府的干预,进而在一定程度上阻碍了银行自主经营的权利,银行的综合效益严重受到影响。尽管我国已经出台相关的法律法规明确规定;不得任何部门或机构干预中国工商银行业的业务经营,但是由于传统的影响根深蒂固。要彻底的消除长期以来政府的干预,短时间内实现是不现实的。同时,中国工商银行业的地方分支行具有很强的地方色彩,它们一直倾向于和当地政府合作的欲望,这样为中国工商银行业的发展带来了更大的风险。
(2)中国工商银行在存贷款与结算业务方面处于垄断地位
随着金融行业的发展,国内金融机构的理财产品层出不穷的出现,但是,很多金融机构的产品大同小异。由于我国金融机构受传统思想影响较大,目前的金融传品依旧以传统的金融产品和与业务为主要内容。与此同时,由于新开办的金融机构由于规模小,还被受国内市场的挤压和政府的限制,国有专业那银行长期垄断,使我国一些金融机构缺乏竞争机制,严重阻碍了中国工商银行金融的创新。
 
五、提升中国工商银行个人理财业务水平的对策
(一)建立健全中国工商银行业的风险控制体系
1、风险识别方面
首先;如何进行金融的风险识别。风险的识别是指通过统一的标准分析确定可能导致风险因素的行为,其主要的判断依据则是客户的综合信息、财务信息、账户信息和授权信息等,从中寻找和确定风险因素。风险识别是风险预警与控制的基本前提,是管理的重中之重。目前来说,具体如何对融的风险进行识别的研究还是少只有少。银行金融有诸多种投资产品,尽管短期看来风险很小,但也并不是说没有风险或者风险不会在特定时候爆发。只有综合上述所描述的金融存在的风险,综合国家的整个宏观经济环境,尤其关注金融的非传统的风险,例如技术风险,或者是黑客袭击的风险,这都是消费者和投资者需要关注的问题。
其次;如何具体风险计量的措施。具体来说,由于金融的虚拟性,所以对于其风险的量如何开展也还是一个比较棘手的问题。具体来说,也是需要针对每一种金融在的风险进行计量,对于这一研究还是极少的。本文对于中国工商银行业金融创新和竞争力的研究还存在很多的不足,尤其是在风险计量方面,希望未来可以朝这一方面努力。
2、对投资者方面
对投资者来说,投资者需要提高自己的风险和投资管理的认识水平。投资者需要认清银行金融的实际的本质,不轻易相信任何金融机构承诺的无风险或者是收益高的承诺。过度宣传往往是不好的。只有养成一个良好的网络使用的习惯,才可以保护自己的个人信息和提高自我保护的意识。对于风险偏好低的消费者,就不要购买高风险的理财产品。不论是在购买理财产品,还是在投资者对于风险的忽视,对于金融产品和服务都有很大的提高。当前我国消费者的金融能力不是很高,这很显然是不行的。互联网金融兴起迅速,但是消费者还是没有跟上时代的步伐,风险意识薄弱。这说明我国的消费者在对金融产品进行选择的时候,风险防范的意识有待提高,未来银行业也将为消费者的意识的普及开展有针对性的工作。我国的消费者当前在金融机构面前一直是出于弱势的地位,造成这个局面一方面有我国对于消费者没有足够重视的原因,另一方是因为消费者自己的财务风险知识严重缺乏的原因。银率网近期公布的《2013年度中国消费者金融能力调查报告》就让人大跌眼镜,按满分100分计算,国内消费者金融知识得分仅50.36分,尚未达到及格线。所以消费者和投资者自身需要提高自身的风险。【5】
(二)提高工商银行个人金融理财产品与服务的创新能力
我国工商银行必须要重视个人理财产品和服务创新能力的提升。符合客户需求的高质量的个人理财金融产品是做好工商银行个人理财业务的核心。我国工商银行应当借鉴西方发达国家工商银行的做法,建立常态化的个人理财金融产品创新机制。要想做到这一点需要做到如下几点:一是要重视研究当前我国居民个人理财的最新动向,能够不断调整个人理财产品的开发战略,能够满足客户更加多元化的个人理财消费需求;二是要重视加大具有自己银行特色的个人理财产品的创新,工商银行应当根据以往自己银行个人理财产品营销中存在的问题,不断对原有个人理财产品进行改革与完善,同时根据工商银行自身业务拓展和市场发展需要,创新开发更多具有自己工商银行特色的个人理财金融产品;三是重视现代互联网信息技术的应用,借助P2P网贷平台开展更加灵活机动的在线个人理财金融产品的创新与推广工作,这是当前和未来我国工商银行在开展个人理财业务产品创新中必须要重视的技术手段。【6】从个人理财服务上,我国工商银行也应当积极借鉴国外工商银行的主动积极性市场拓展做法,不断为客户提供更多量身定做的个人理财金融服务。有效的个人理财金融服务会更加有助于相关个人理财业务目标的达成。
(三)完善绩效考核机制,健全员工参与管理的互动机制
绩效工资是薪酬体系中又一个至关重要的部分,要想建立较好的激励机制,必须完善绩效考核机制。绩效考核应该做到以下几个方面
首先针对不同类型的员工,建立与之相适应的工作考核机制
企业员工所处的岗位不同,如果对于每个员工都采用同统一的考核机制,那么考核机制就相对缺乏公平性。对此,企业要依据员工工作的性质的不同,确定其工作的定额,以此作为员工绩效评价的基本参考依据。只有这样才能使考核机制发挥最大的效能。
其次建立特殊贡献记录
银行在发展过程中,需要创新型的人才,更需要勤奋踏实的人才,尤其是在当今人才高流失的社会,银行业更要擦亮眼睛,对人才进行合理的把握,一次帮助银行挑选优秀的人才。
最后针对不同的岗位,采用不同的绩效考核办法
做到不同岗位设计有针对性的绩效考核表这是促进绩效考核科学的有效途径。除此之外,健全员工参与管理的互动机制也是中国工商银行业提升人力资源管理的重要内容。银行的竞争离不仅仅局限于外部环境,还在于其内部环境资源的整合,而银行内部主要来自于员工,员工是银行发展的主要核心内容,也是推动中国工商银行业提升竞争力的助推者。针对目前中国工商银行业存在的绩效考核严重脱节等现象,银行业要从员工抓起,以激励的方式,鼓励员工提升自我素养和专业技能,进而实现银行内部资源的有效配置。这样不仅可以增强银行自身的竞争力,还有效的提升了银行的市场占有率。
(四)加快专业人才培养和储备
     1、建设专业的人才队伍
随着金融行业的发展,以及人们对新型金融理财产产品的需求,这就要求,银行培养出一支该素质的人才队伍。由于我国工商银行当前的员工大不多存在综合素质较低,理财经验缺乏,对金融产品的创新不能很好的把握。这就严重影响中国工商银行业的发展。对此,中国工商银行业要集合目前银行的实际情况,以及金融市场的发展态势,制订出一套适合各银行人才储备的培训计划,定期对员工进行培训和在培训,提升员工的综合业务水平,使银行员工的服务水平能够满足客户的发展需求。在注重员工素业务素质培养的同时,还要注重对员工职业道德的培养。银行是金融服务机构,客户在进行金融产品理财的过程中,关注的不仅仅是银行人员的专业技术水平,更关注银行的综合服务水平。因此,中国工商银行业要营造一个良好的金融服务环境,需要银行员工具备高水平的职业道德。要实现的储备,银行需要通过制定、科学的薪酬激励方案,吸引大量的优秀人才,在中国工商银行业盈利能力并不能让银行慷慨的给所有员工大涨工资的情况下,如何制定出一个可以是大家得到鼓舞,使得大部分人满意的薪酬激励方案是需要好好思考与捉摸的。
2、建立科学的薪酬激励机制
薪酬制度是我国企业最常用的积极机制,该激励机制和员工的切身利益密切相关,目前在任何一个企业中麻没有绝对公平的薪酬制度,银行也是如此,要实现人才的培养和储备,中国工商银行业首先要对当前该银行员工的薪酬制度进行调整,使其规范化、合理化,最大限度满足每个员工的需求。【4】只有这样,薪酬激励机制,才能完全发挥其效能,与此同时。中国工商银行业在贯彻落实薪酬制度时,要把员工视为银行发展的核心内容,对员工的切身利益和价值的发挥给予足够的重视,通过发展银行文化,为员工的发展营造一个良好的发展环境,只有这样中国工商银行业有效的实现金融服务的创新,促进员工的成长和发展。进而实现银行人才储备的目标。
六、结束语
当前中国工商银行业发展的如火如荼,但是银行业在发展的同时所存在的风险也是不容忽视的。对于中国工商银行业金融来说,监管和创新是统一的。所以在大力发展银行金融的同时,也需要对银行金融实现监管,使得金融监管工作可以有法可依。当前互联网和信息技术的快速发展给予了中国工商银行业更多的发展空间,我们应当展开怀抱,迎接着银行金融给我们的生活所带来的更大的便捷,提高金融普惠性,最终实现金融部门服务实体经济。在银行实际运作中增加客户与银行的反馈与交流,可使银行更直观的了解客户的需求,从而开发银行的金融产品和服务流程,使手续流程更快捷方便,理念新颖服务周到,操作简单高效,内容明了的产品,满足客户对金融服务的需求。合作是金融业融合的利益共享,目标是实现银行、客户、第三方公司、的“三赢”,关键还是要完成金融企业资源的整合。加强合作中的产品创新,资源信息共享交流,才可以提高经营顺平,开拓利益能力,在竞争中立于不败之地。
本文对于中国工商银行个人理财业务等问题进行了阐述,并在此基础上阐述了中国工商银行业个人理财业务的发展现状以及存在的问题,最后依据中国工商银行业发展实际,提出了提升中国工商银行业竞争力发展的可行性建议,促使中国工商银行业的健康、可持续发展。